上海保险律师：雇主责任险与工伤保险能否同时获赔？

摘要："员工工伤后，工伤保险赔了一笔钱，还能再让保险公司赔一次吗？"上海保险律师姜瑛执业16年，办理雇主责任险理赔时，常见企业主和员工对两者关系存疑。本文围绕法律属性、理赔次序、差额赔付原则及最高法判例，梳理不能双重赔付的核心规则。一、两项制度的核心区别——商业保险与社会保险雇主责任险与工伤保险的性质差异工伤保险系社会保险，依《工伤保险条例》规范，属用人单位法定义务，维护劳动者工伤事故后的基本生存权。雇主责任险则归类商业保险，由保险法调整，为企业自愿购买以分散用工风险的险种，旨在补偿企业对员工的法定责任。二、核心规则——不能双重赔付，但可补充赔付谈及"能否同时获赔"，应区分双重赔付与差额补充两个概念：1双重赔付——不允许雇主责任险对工伤保险已赔付部分不予理赔。员工不得就同一损失从工伤保险基金与雇主责任险获得全额双重赔偿。工伤保险覆盖的项目，雇主责任险不再重复赔付。2差额补充——可以进行若员工经工伤保险赔偿后仍存损失，且属企业应负责部分，雇主责任险可予赔付。该险种仅赔付工伤保险未及、企业须自行承担的赔偿项目。比如一次性伤残就业补助金、停工留薪期工资等，这些依法应由企业承担的赔偿事项，可依雇主责任险范围获得补偿。三、理赔的先后顺序——先工伤保险，后雇主责任险持有工伤保险与雇主责任险双保险的，理赔顺序有别于同步处理，而是遵循先后次序：先工伤保险赔付，再由雇主责任险补充赔偿。工伤保险基金支付责任内金额，雇主责任险对基金未覆、企业应自行承担的部分进行补充赔付。需关注两种特殊情形：1仅购买雇主责任险，未投保工伤保险若用人单位未购工伤保险，仅有雇主责任险，该险种即替代工伤保险功能。理赔时依据《工伤保险条例》与保单约定，按保额范围计算。但必须强调，为员工缴纳工伤保险是企业法定责任，即便设有雇主责任险亦不能豁免。企业不缴工伤保险，员工仍可依规定要求企业承担全部工伤待遇。2同时投保时——先后顺序，非同时进行同时投保两项保险的，先工伤保险赔付，后雇主责任险补充。两者非平行关系，而是递进顺序。雇主责任险承担"补缺"角色，覆盖工伤保险未覆盖部分。四、最高法裁判要点——雇主责任险的赔付对象是雇主，不是员工最高法在(2023)最高法民申2341号郭某与广西某公司劳动争议案的再审裁定中，明确雇主责任险理赔核心规则：裁判要点一：雇主责任险保险标的是雇主负债，受益人与被保险人均是雇主，保险赔款不直接给付雇员，雇员只能获雇主赔偿，无法直接领雇主责任险保险赔款。裁判要点二：雇主经保险公司理赔完成工伤赔偿义务后，雇员提出已获保险赔款仍要求雇主支付工伤保险待遇费用的再审申请，理由不成立。这一判例的关键意义在于：雇主责任险赔款归雇主所有，用于补偿雇主已付的法定赔偿。雇员不能主张"保险公司已赔偿，所以我还能再要一份"，雇主对雇员的赔偿义务以雇员实际获赔金额为限。雇主通过保险转移赔付责任后，雇员不得重复主张。五、律师建议对于企业主在处理雇主责任险理赔过程中，需要